消極上班族－小納

在我們成長的過程，學校老師教了很多知識，但從來沒有教我們如何面對「錢」這個課題。甚至大部分的父母也不會教孩子該怎麼理財，即使家境小康，爸媽大多時候也只會說「不要亂花錢」、「要存錢」，因為爸媽那一代是努力就有收穫的一代，最常見的就是，即便已將邁入老年但仍有餘力還是會心疼已成年的小孩，在很多生活的面向幫小孩一點。所以即使進入職場好一陣子，還是很多年輕人沒有想過理財這件事，因為好像沒有立刻馬上的危機會導致自己的生活品質下降。 開始工作之後，搬離家裡，開始對自己的生活負責，領到的第一個月薪水，你拿來做了什麼？請家人吃一頓飯，還是去買了什麼包來犒賞自己？其實你做了什麼都不重要，重要的是，接下來的十個月、二十個月你對你的薪水有什麼規劃？ Photo by Steve Johnson on Unsplash 我在台北工作兩年，我所有的戶頭加身上的現金不到十萬塊。 我每個月薪水30K 房租12K (套房+水電瓦斯網路) 吃飯15K (不特別省錢+外食的情況) 剩下3K (通常拿來買生活用品跟看電影) 然後每個月都月光了。 兩年之後我換了一個工作，一個月40K，同時我聽到我的閨蜜計畫要去美國去玩，準備要花十萬，我嚇到了，覺得我是廢物嗎？我知道她的薪水大概也一直是30K上下，她的家庭也不是特別富裕，她說是她存下來的。 我並不是要分享什麼超強投資術，即使30K也能有什麼50%報酬率？聽到這種話術肯定不懷好意的。我要講的是，我跟她唯一的差別就是，她是台北人，住在家裡不用繳房租。 光是「不用繳房租」這件事，台北人就比我們強多了。 每個月房租加上水電瓦斯網路那些雜費 1.2Ｗ 12000 * 12 個月 = 144000 所以工作兩年下來，我們的差距是 14萬4*2= 28萬8千 28萬對當時的我來說真的是天文數字。 雖然講到這裡，消極的心又更消極，但各位北漂小資族也是不用太難過，因為我這位台北閨蜜也是因為手頭餘裕很多，平時也沒特別規劃，去了一趟美國，錢肯定也是沒留住，然後戶頭也是剩不到十萬塊錢的。 月領30K沒關係，但是請開始規劃接下來薪水要怎麼花吧！ 你可能跟我一樣，是北漂要替房東繳貸款的租屋族；也可能跟我的閨蜜一樣，雖然家住台北市沒有租屋困擾，但一趟找自己

之前有提到我消極的記帳方式，抱持的唯一的一個原則：「先分配預算，再開始花錢」 一開始我分配預算就真的把各包預算匯進不同的銀行帳號裡，因為上班族腦子很小，薪水又很少，可用的錢已經少得可憐，上班又壓力大得要命，要一一去紀錄各種預算跟使用的情況實在太強人所難了... 我一開始用一個很簡單的方法，錢不多老實說能做的規劃也很少，所以我只分別把薪水分配進三包預算(戶頭)裡面。 很多人都聽過什麼六罐子、八信封存錢法，其實我也是用一樣的概念，只是當月薪只有28K的時候，搞到六到八個預算，真的會浪費很多時間以及讓自己挫折滿滿，時時刻刻都在汲汲營營算錢，可是我就生性消極哪有辦法做到... 在我一個月只有28K-35K的時候，我只簡單把錢分成三包： A帳號：存錢。(只進不出) B帳號：生活基本開銷。(房租、吃飯) C帳號：隨便你要怎麼亂花。(各種娛樂跟網購) 反正就是每個月負責把B跟C帳號的錢花完就對了。 不過，三個預算的分配法用了一陣子之後，我開始想要增列新的預算。 會想要增加預算，是因為我發現爸媽漸老，有時候會需要添購電器什麼的，這類的臨時孝親費，我之前都列在"隨便我要怎麼亂花"的預算裡面，但長期下來，沒娛樂沒逛街實在對自己太沒人性了！！！除了孝親費之外，同時也有在思考在職進修的可能性，即使上一些線上課程學費也是要個3000、5000，所以我也想多規劃一包教育進修的預算。 隨著預算越來越多，不可能去開個第四個第五個戶頭吧！所以我就嘗試用了很多個手機記帳APP，最後我覺得 Money Pro 最符合我的需求，而且最重要的是，這是由資產負債的觀念來記帳的一個APP。(我知道也有其他APP是將資產負債歸納的更細，但是這個APP的介面最好看也最人性化，生性消極的小納針對自己的個性選了這個。) 先看一下官方的介面圖示： (Image Source: https://money.pro/tw/guide/) 在Money Pro裡面，你可以設定多個付款帳號，所以我就可以把我的各包預算設成不同的付款帳戶。多個付款帳戶是我一開始被Money Pro吸引的點，但開始使用之後，我發現它裡面有紀錄資產跟負債的設計，很多投資理財的書裡面，第一步就是教你什麼是資產？什麼是負債？但是又有多少人會真實的將這個觀念運用，甚至用在記帳上面？

記帳是老生常談，從大學開始到現在，我記帳記了十年，直到今年第十年，我才發現我對記帳的認知是錯的，記帳這件事是想要理財的第一個必須，但是怎麼記？你記帳的觀念跟想法非常重要。 我是重度手機使用者，從我有印象開始記帳起，就是用各種記帳的APP來記。即使工具發展的非常方便，但要是記帳的觀念跟初心都不對，那些一筆一筆的花費都只是流水帳而已，沒有價值。 一條條的費用是把錢花掉的紀錄，錢花掉了沒有關係，但是這些記錄下來的流水帳，我們應該要用資產與負債這樣的檢視方式，重新讓他們恢復價值。 記帳，只是看還剩多少錢可以花？ 從學生時期開始，我一直以為記帳的目的是看自己此時此刻口袋還剩下多少錢，還有多少錢可以花，朋友約唱歌、約吃飯，看一下錢包剩多少，覺得反正最後幾天省一點，應該還可以過完這個月吧！所以我總是在月底戶頭空空，一直不知道錢為什麼剩那麼少，翻開流水帳也理不出任何原因。又或是總會在月底浮出這個想法：「阿我知道我那天不該跟朋友去吃那一個大餐，但是這個月都要過了，下個月小心一點就好了！」但下個月、下下個月，一樣的事情只會重複再發生，我自己也知道會發生，可是就是不知道要從何開始改善。 漫無目的的記帳，就像是被遞減的數字追債一樣！ 記帳記了十年，中途放棄過很多次，但其實放棄的原因都是感覺到錢越來越少，有的是滿滿的流水帳，我即使知道我的錢花去了這裏那裏，那又怎麼樣？我感覺到我無法控制數字遞減呀！真正存下的錢實在是沒多少，一點成就感都沒有的記帳，又何必記呢？ 所以，記帳到底怎麼記？ 我土法煉鋼試了很多種記帳、存錢的方法，在雜亂無章又常常失敗的過程中，悟性很低的我，才體悟到記帳真正的重點。 記帳是為了要找出你的消費習慣的一種前置準備，我從過去三個月、六個月，到一年的流水帳中去歸納，在一年裡面，我針對哪些事情要花那些錢？一一歸納出來之後，我開始提前規劃預算。然後在拿到薪水的時候，就將預算一包一包的分配好。 正確的記帳觀念是：先分配預算，再開始花錢。 我一開始是很極端的作法，有幾包預算就用幾個銀行帳號來分配，一個帳號只放生活費，一個帳號是只進不出的儲蓄帳戶，一個則是娛樂或是學習用的，你可以根據你的需求跟花費來分配預算。這種用真實的多帳號來分配預算，是一件很笨又浪費時間的事情，雖然對我來說真的很有用，不過後來，

我胸無大志，沒有什麼厲害的家世背景，也沒有什麼厲害夢想要編織，但是我知道的是，我很喜歡我的小日子。 每天上班都只是為了過好我的小日子，如果真的要說夢想，我就只想把我的日子過的小、過的好，我與我的家人都身體健康、平平安安。就這樣。 會想要寫出來，是因為我常常懷疑自己這樣對不對？ 在過去的教育經歷裡面，老師都告訴我們要念好書、上好大學、進好公司，成為一個有用的人。但是等我念好書、上好的大學、進了好的公司，我開始發現我對於「有用的人」的定義得不到解答。難道有用的人，就是成為大老闆們的小倉鼠，然後我就此正式進入了跑滾輪的倉鼠的一生？（其實這應該是要用句號才對，因為我現在就是在跑滾輪的倉鼠。） 還有人說什麼，要做有興趣的工作，才會激起你在職場的動力，才能有好的表現。可是要是對什麼都沒興趣呢？我不是在開玩笑，除了過好日子，我是真的對什麼都沒興趣。好，仔細一點說，比如我對電影有興趣，我很喜歡看電影，但不代表我想要投入電影產業，在低薪高工時的狀態下，我無法喜歡這份工作，然後因為興趣，讓我還沒死就跑到地獄？ 所以對我來說，工作就是一個維持生計的手段，既然是不得不做，那我就找一個不一定要有趣，但至少我不會不喜歡的工作吧。 我是一個消極的上班族，我只想過好我的小日子，除了上班之外，我不斷在找能夠讓我的小日子升級的方法，如果你對我的消極理財觀、消極上班族人生有興趣，歡迎常常點進來看看。 但是請記得，我很消極，又要上班，有空才會更新。